如何购买商业养老保险该如何选择

上回我们分析了社会养老保险和商业养老保险，为了我们老年生活可以享受资金上的人生巅峰，为了不被保险公司忽悠，能机智的选择适合自己的商业养老保险，小编我来为大家说说这其中的二三事。

只要是个保险首先他就有无数个分类，为了满足欲求不满的你，商业养老保险也是不例外，一般情况下有传统型养老险、分红型养老险、万能型寿险、投资连结保险这四种。

传统的养老保险是你自己和保险公司约定好确定的领取养老金时间，约定好额度领取，通常来说预订时候的利率都是确定的，一般在2.0%-2.4%。在历史长河上，这个预定利率是一直变化的，一般都会与当时的银行利率保持相当水平。银行利率高时，这个预定利率也高。在上个世纪90年代末的高利率时代，商业养老保险的预定利率曾高达10%。想想真是好激动呢~是不是乐的咧开了嘴~可!惜!那是上世纪的事了，目前是不会超过2.5% 滴。问题是这种保险很难抵御通货通胀带来的影响。因为购买时候是固定利率，如果通胀率比较高，从长远来看，就存在贬值的风险。你说2006年的一万元与今天的一万元，价值能一样吗!相差实在太远。而且，这部分投入到养老保险的资金，同时也失去了在股票、基金等渠道里获利的机会，鱼与熊掌不可兼得。这类保险适合在投资理财上比较保守的，希望没有太大风险，以稳定储蓄养老为主要目的人。

分红型养老保险通常是有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低，一般只有1.5%-2.0%。分红险除会给你固定的最低回报外，每年还有不确定的红利惊喜。除了有一个约定的最低回报，投资资金的收益还与保险公司经营业绩挂钩，理论上来讲是可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁，养老金相对保值甚至可能增值。但是分红的不确定因素太多，红利怎么分、分多少是否有红利，这些都和保险公司的运营情况相关联，有可能因保险公司的经营业绩不好而使自己受到损失。目前我国有规定，保险公司应将可分配盈利余的70%以红利的方式分配给投资人。但是，很多保险公司并没有这样做，规范化管理依然是存在问题的。(正经脸=-=)

万能型寿险是在扣除部分初始费用和保障成本后(我不会告诉你扣完了也不剩啥钱了，认真脸)，保费进入个人投资账户，有保底收益，一般在1.75%-2.5%，有的与银行一年期定期税后利率挂钩。除了必须满足约定的最低收益外，还有不确定的“额外收益”。最大的好处就是下有保底利率，上又不封顶，每月公布结算利率，大部分为5%-6%，按月结算，每一次的利息都计入下一期的本金，滚动增长，受到银行利率波动和通货膨胀的影响基本可以忽略不计。账户比较透明，存取相对比较灵活，追加投资方便万能险一般承诺有1.75%-2.5%左右的最底收益，看似是比银行利息高，但是!银行储蓄利息的计算是存入银行的所有本金，而万能险的收益计算是保单的账户价值，即个人所缴保费中，扣除初始费、账户管理费等费用以外的资金。如果一位30岁的客户每年分别将固定资金投给万能险，和银行储蓄相比较，到第5年，这位客户无论是每年投5000元、1万元还是5万元，收益率都不如银行储蓄高。这种比较适合坚持长期投资，自制能力强的人，如果不能坚持10年以上投资，建议这种就不要去购买了，在之前讲万能险的那章也明确说明了，不知道的可以再去看下。

投资连结保险是一种基金，需要长期投资，有不同的风险对应不同种类的收益，没有所谓的最低收益保障，保险公司只是收取账户管理费，主要是以投资为主，由专家理财帮助选择投资品种，不同账户之间可自行灵活转换，以适应市场不同形势。如果坚持长线投资，有可能收益很高。这种保险是投资风险最高的一类，如果受不了短期波动而盲目调整，有可能损失较大，收益盈亏都是自己买单，风险很大。如果不是手上闲钱太多的真的就不要买了，这类保险根本就不适合将养老寄托于此的人，更适合风险承受能力强，以投资为主要目的年轻人，顺带兼顾养老。

养老问题至始至终都是大家最关心的，如何让自己在老年的时候过得舒心富余还是要在于自己有一个方向明确、确定需求，理性购买，切莫因为一些眼前的利益丢失了本质目的，希望大家都可以多一个选择，提前把我们的老年生活安排的更好。

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