信用卡告别跑马圈地不再烧钱冲量更看中活跃度0

“先生、小姐办张卡吗？”

也许，在大型商场和写字楼门口，你依旧可以看到各家银行的信用卡推广员。但实际上，对于信用卡这项传统银行业务，部分银行策略已经悄悄改变———不做增量，只做存量。华东一家城商行相关人士昨天对南都记者表示，基于市场发生变化，该行重新调整信用卡在银行中的位置，目前信用卡部门主要在于维护存量客户，且大额分期业务成为该行信用卡业务重头戏。南都记者调查发现，目前各家银行对于信用卡策略有所不同。但值得注意的是，信用卡收入受到新支付方式的挑战已非常显著。各家商业银行信用卡主要收入来源的支付结算分润已受到支付宝、微信支付等新支付方式的直接冲击。一家国有银行信用卡部相关人士向南都记者表示，传统P O S刷卡模式中，发卡行可以获得七成手续费收入，但将信用卡绑定在微信支付、支付宝后再进行支付，发卡行能收到的手续费只有原来的1/10。

传统P O S机刷卡，发卡行可以获得七成的手续费收入。但前述广东某国有行分管信用卡部负责人对南都记者表示，将信用卡绑定微信支付和支付宝方式进行支付，发卡行能收到的手续费只有原来的1/10，将原有利润大大摊薄，是目前各家银行信用卡收入面临的最为直接的挑战。

信用卡策略生变：

部分银行不做增量，维持存量

在广东一家国有银行上班的李小姐最近有点烦恼。与往年的一季度一样，刚刚开年她就领到了信用卡的新开卡任务，而这项任务几乎人人都被分配到。“人均10- 20张，与绩效直接挂钩。”李小姐只能一再地动员周边还没办过该行信用卡的亲戚们。

抢占更多的信用卡新客户，是商业银行发动员工全员参与的主要原因。不过，南都记者从业内获悉，部分银行对于信用卡业务发生了较大的策略性调整———不做增量，维持存量。

一家总部位于华东的城商行人士昨天向南都记者透露，目前已经很少做新增发卡，主要是集中深耕存量用户。而其背后是以往用于信用卡增量开发的费用将大幅缩减。

“信用卡疯狂砸钱、跑马圈地的模式已经过去了，现在不少银行都相对务实。从上市银行在年报中披露的发卡量看，这几年都没有非常明显、突出的增长”，一家大型城商行内部人士昨天对南都记者表示。

从上市银行披露的数据看，从2015年开始，银行的发卡规模出现分化。据2016年9家披露信用卡发卡数据的银行半年报显示，这种分化进一步拉大，从发卡新增情况来看，包括工行、平安、光大、兴业、农行、中信在内的6家同比增速加大，其余下滑的银行中包括招行、民生、建行3家当年新增同比均出现了负增长。

前述一家大型城商行内部人士认为，一味追求发卡量、开卡数的时代已经过去，对于该行而言，目前更看中卡片的活跃度。“我们肯定不希望有很多僵尸户存在，这样会占用我们的授信额度。”

策略调整原因：

推广费用大、培养期长

在部分银行调整信用卡策略的的背后，多位信用卡推广人士认为，信用卡是门烧钱的生意，缺乏雄厚的资金是无法支持其在市场上跑马圈地的。

南都记者从广东一家国有银行省行信用卡部门获悉，该行仅去年四季度上线了聚合信用卡优惠、促销等信息的A PP，3个月就投入超过1亿元。而从收成看，截至年末总收入七八千万元，尚未达到盈亏平衡点。广东另一家股份银行的信用卡部负责人向南都记者表示，该行每年光一个特色活动的投入就超过1亿元，还没算上存量客户以及高端客户的优惠维系费用。

从商业银行性质看，与股份行、城商行相比，国有大行凭借网点铺设广、原有客户多等优势，获客成本相对较低。

广东一家国有行信用卡部总经理向南都记者表示，获客成本可以分为直接成本与间接成本，国有行凭借前述优势，在直接成本投入相对较少的情况下，仍能获得相对较多的信用卡客户，比如原有客户在办理房贷、理财等业务的时候，通过一定优惠，吸引其办理信用卡。

“但如果算上网点运营、人工成本等，间接成本到底有多高这个就很难测算了。”前述广东某国有行信用卡部总经理表示。

对于部分银行退出对新增信用卡客户的竞争，前述广东某国有行分管信用卡部负责人认为，这与银行定位不同有关，“中小银行对利润关注度更高，如果一项业务在一定时期内无法创收，或者说成本过高，中小银行出于收支平衡的考虑，有所放弃也是正常现象。”

上述股份制银行的负责人也表示，并不是所有银行都具备做信用卡的业务，一方面必须具备足够的市场开拓能力和谈判能力，另一方面还需要强大的系统支撑，才能够为客户提供特色服务。

信用卡新挑战：

新支付方式侵蚀发卡行手续费分润

值得注意的是，无论商业银行的信用卡业务侧重点是否发生调整，一个不争的事实是，支付宝、微信支付在线下的大力铺设，信用卡业务利润中的手续费分润已经受到直接侵蚀。

据悉，银行信用卡业务的盈利为收入扣除相应成本部分，其中信用卡业务的收入主要来自于利息收入、分期手续费收入、商户回佣、年费以及取现手续费等，信用卡的成本主要包含发卡成本、资金成本、运营维护成本、营销成本、坏账风险损失等。

据南都记者了解，信用卡发卡量较大的银行，其信用卡主要收入来源是支付结算的分润。前述广东某国有行分管信用卡部负责人透露，在该行仅商家支付的刷卡手续费已经创造了超过一半的收入。

但随着互联网金融的兴起，蚂蚁花呗、京东白条等互联网金融产品频频发力抢占信用卡客户群，信用卡市场竞争加剧。更为直接的侵蚀是，手续费分润大规模下降。

据悉，传统P O S机刷卡，发卡行可以获得七成的手续费收入。但前述广东某国有行分管信用卡部负责人对南都记者表示，将信用卡绑定微信支付和支付宝方式进行支付，发卡行能收到的手续费只有原来的1/10，将原有利润大大摊薄，是目前各家银行信用卡收入面临的最为直接的挑战。

“去年以来银行推出自己的支付工具，加入A pple P ay和支持银联二维码支付，都是因为原有的四方模式更 能 保 障 银 行 的 利润”，前述广东某国有行分管信用卡部负责人坦言，各家银行为此也有所应对。

南都记者发现，在通过新技术和联盟进行应对的同时，部分银行也调整了信用卡的业务重点，向利润空间更大的大额分期业务倾斜。

在南都记者采访的近十家银行中，不少银行认为分期业务，特别是大额分期会成为接下来发展的重点。

“特别是购车、购买家具等大额分期带来的手续费收入”，上述股份行广州分行信用卡部负责人也表示，大额分期收入比一般的贷款业务带来的收入更高，如果换算成年利息，差不多能够达到8%左右。

不过，也有银行认为向大额分期业务倾斜不该成为信用卡的主要策略。“大额分期的收益较高，能够满足中小银行对创收的需求，所以力推这一业务也是可以理解的”，前述广东某国有行分管信用卡部负责人指出，大额分期业务只能在短期推动收入，但把存量客户变为终身客户才能创造源源不断的收益。

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